私人贷款属于法律关系中的贷款合同关系，因此借款人的行为效力是审查贷款关系中首先要解决的问题。
首先，私人贷款关系的自由性和合法性决定了现行法律法规对私人贷款关系的限制并不严格。相反，让双方拥有更多的自主权。只要贷款人和借款人在订立、变更和终止贷款行为时符合法律规定，国家就应当依法保护债权人的合法权益。
许可私人贷款的有偿性，贷款利率可高于国家银行利率，突破了以往私人利息贷款的禁区。很明显，只要双方的意见是真实的，它就可以被认定为有效。因此，在确定私人贷款行为的有效性时，一般只要双方的意图是真实的，贷款行为是合法的，就可以被认定为有效的。
其次，贷款合同有效。自然人之间的贷款合同在贷款人提供贷款时生效。因此，私人贷款合同是一种实用合同，即贷款合同的有效性是基于贷款人支付的。在实践中，根据私人贷款的习惯，贷款人通常先付款，然后借款人开具借据。
第三，注意民间借款合同的有效性缺陷。
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